Bkr instelling houdt alle bkr leningen bij die man per man worden afgesloten. Dus wanneer je een bkr krediet neemt wordt dit opgeschreven bij het bkr bureau. Dit geldt dus voor bv voor een een limiet op je betaalrekening. Dat noemt men bkr lenen.

Lenen met bkr staat voor bureau krediet registratie en is een stichting die haar deelnemers bkr leningen verstrekkers informatie geeft over bkr leningen, kredieten en gsm abonnementen. De deelnemers zijn verplicht om alle informatie met betrekking tot afgesloten bkr leningen en kredieten door te geven aan het bkr. Omdat alle deelnemers de mogelijkheid van inzage hebben kunnen ze de kredietwaardigheid van klanten die bkr lenen beter inschatten.

De prijsstijging in januar en hoogste rente, februari en maart waren achtereenvolgens 4 procent, 4,5 procent en 4 procent. Appartementen – prijstechnisch vaak onderaan in de markt – stegen het hardst en tussen- en hoek woningen het minst. Met uitzondering van Flevoland steeg in iedere provincie de huizenprijs, met als topper de koophuizen in Noord-Holland.

Het totaal aantal woningen dat over de hand is gegaan is overigens wel gedaald met acht procent, maar appartementen kenden een stijging van enkele procenten. In het duurdere gedeelte van de randstad werd er zelfs twaalf procent minder verkocht. Hoe duurder de woning, hoe minder er werden verkocht t.o.v. het eerste kwartaal van 2007. Het aantal leegstaande woningen is gestegen met drie procent tot gemiddeld 60.000.

De verklaring kan liggen in het feit, dat de consument iets voorzichtiger is geworden met de aankoop van een woning en wellicht zijn koopbesluit nog even uitstelt. Dit ondanks dat de druk op de betaalbaarheid van een woning is afgenomen en de huizencrisis van de Verenigde Staten niet is overgekomen naar Nederland. Dit laatste kan duiden op een groeiende vraag later in het jaar, en daardoor wellicht een verdere prijzenstijging.

Zo’n evaluatie kan ook geen kwaad voor je bank. Wij wijzen je regelmatig op de mogelijkheid om meer spaarrente te ontvangen of minder rente te betalen voor je lening of hypotheek. Ook de kosten van je betaalrekening zijn de moeite waard om eens naar te kijken.

Veel mensen realiseren zich wel dat hun bankproducten niet optimaal geregeld zijn maar hebben niet veel zin om hun financiele zaken te spreiden over verschillende partijen. De betaalrekening bij de een, ergens anders een spaarrekening, de hypotheek bij de hypotheekwinkel en weer ergens anders de verzekeringen. Dat vinden ze niet overzichtelijk. Adviseurs spelen hier ook op in door te motiveren dat het veel praktischer is om alle geldzaken bij een instelling te regelen. Want dan heb je altijd hetzelfde aanspreekpunt, of het nu om je overboekingen gaat of over je hypotheekrente.

Wie deze keuze bewust maakt accepteert daarmee dat het totaalpakket waarschijnlijk meer kost dan bij het los regelen van alle financiКn. Gek eigenlijk. Het zou toch zo moeten zijn dat een instelling waar je alles afneemt een korting biedt op het totaalpakket. Die krijg je soms ook wel, maar dat wil niet zeggen dat je uiteindelijk het voordeligst uit bent.

Bij de keuze voor ИИn partij voor al (of een groot deel van) je geldzaken wil dat natuurlijk niet zeggen dat je huidige bank daarvoor het beste uitpakt. Kijk ook eens om je heen of je niet beter uit bent bij een ander. Een andere bank, een advieskantoor of een direct writer. Evalueer de dienstverlening van je bank en maak een bewuste keuze. Het kan even wat energie kosten om over te stappen maar dat kan ook heel veel opleveren: financieel voordeel en/of een betere service.

In deze misschien wat onzekere economische tijden kiezen consumenten steeds vaker voor financiele zekerheid. Volgens de directeur van De Hypotheker Bas Millenaar is de spaarhypotheek momenteel vooral bij jongeren erg populair. “De consument wil zekerheid. De actuele discussies over woekerpolissen en de kredietcrisis in Amerika zijn daarop van invloed. Een spaarhypotheek is veilig, de consument weet precies wat hij koopt.”

Transparantie
Een ander begrip wat de laatste jaren steeds belangrijker is geworden in de financiлle wereld is transparantie. De consument wil weten wat hij koopt. Een spaarhypotheek sluit hier goed bij aan. “Huizenkopers willen weten waar ze aan toe zijn en zelf kunnen begrijpen wat ze gekocht hebben. Een spaarhypotheek biedt dat inzicht. Met een spaarhypotheek weet je zeker dat je na 30 jaar de lening kan aflossen. En bij renteverlenging kom je nooit voor verrassingen te staan”, aldus Millenaar.

Waar de spaarhypotheek enorm in populariteit gestegen is, kiezen steeds minder consumenten voor een hybride hypotheek. Vooral onder jongeren is het animo voor deze combinatie hypotheek (sparen en beleggen) flink afgenomen. In de leeftijdscategorie onder de 25 jaar kelderde het marktaandeel van 63 procent in 2004 naar 31 procent in 2007.

Voor de consument: niets. Een hypotheek is een hypotheek en daarvoor wil je graag goed advies krijgen. Voor de adviseur: verdiensten. Een hypotheekadviseur verdient niet zo zeer aan de geldlening zelf. Daarvoor krijgt hij wel provisie van de bank, maar daar wordt hij niet rijk van. Wel van de bijkomende verzekeringen. Aflossingspolissen, overlijdensrisicoverzekeringen, woonlastenverzekeringen – daarop zijn de provisies pas interessant. En juist deze polissen zijn bij oudere klanten vaak niet meer aan de man te brengen.

Een overlijdensrisicodekking (of dat nu in een aflossingspolis is of in een losse overlijdensrisicoverzekering) wordt duurder naarmate je ouder bent. Gelukkig is zo’n dekking voor veel ouderen niet meer nodig, omdat ze een flinke overwaarde in hun woning hebben. Hetzelfde geldt voor een aflossingspolis: als je een grote overwaarde hebt is het vaak prima om de hypotheek aflossingsvrij aan te houden. De hypotheekrenteaftrek loopt immers in ieder geval tot 2031!

Wanneer senioren hun hypotheek wel willen aflossen en het overlijdensrisico wel willen verzekeren, dan is dat vaak al geregeld. Het is dan verstandig om de bestaande polissen mee te nemen in de nieuwe hypotheekconstructie. Een nieuwe voorziening afsluiten bij de huidige leeftijd is doorgaans financieel (zeer) nadelig.

Ook woonlastenverzekeringen zijn bij senioren meestal niet van toepassing. Het inkomen is vaak ruim ten opzichte van de hypotheek. En voor mensen die niet meer werken is het afdekken van het risico van werkloosheid of arbeidsongeschiktheid natuurlijk niet aan de orde.

Kortom: senioren hebben vaak niet meer nodig dan een (kleine) aflossingsvrije hypotheek. Dat zijn niet de klanten waaraan adviseurs ruim verdienen. En daardoor krijgen ze jammer genoeg bij veel adviseurs niet de aandacht die ze nodig hebben.

Per 2009 gaat de Belastingdienst dit doen met het invullen van de WOZ-waarde, de hypotheekrente en heffingskortingen op het belastingformulier. Mensen met een eigen woning en hypotheek en/of met kinderen hebben hier mee van doen. Het is dan aan u om te controleren of de belastingdienst de juiste gegevens heeft ontvangen van geldverstrekkers en gemeenten. Uit het verleden is gebleken, dat de Belastingdienst allerminst goed met wijzigingen in de bestaande (verwerkings-) administratie kan omgaan. Wellicht zal ik deze aanpassing weer voor vele problemen zorgen.

Een woordvoerder van de Belastingdienst laat weten dat mensen niets hoeven te doen en dat de fout binnen enkele weken door de Belastingdienst zelf wordt gecorrigeerd. “Wel is het natuurlijk altijd handig als mensen hun belastingen zelf goed in de gaten houden.” Belastingbetalers krijgen een e-mail of een brief met informatie over de fout. Mensen die via de papieren E-polis aangifte hebben gedaan kunnen een lagere teruggave krijgen of moeten zelfs geld toeleggen. Hoeveel mensen gedupeerd zijn kan de Belastingdienst nog niet zeggen.

De laatste weken is er wel een hele duidelijke richting in ontwikkeling van de hypotheekrente: de rente stijgt! En niet misselijk. Veel geldverstrekkers hebben inmiddels de rente alweer voor de tweede keer verhoogd. ‘De tweede ronde’ noem ik dat. Dat doet mij vermoeden dat er geen sprake is van een rentehobbeltje – een soort van schijnbeweging van de hypotheekrente. Het lijkt er sterk op dat de rente nu gewoon echt aan het stijgen is geslagen.

Interessant vind ik dat de rentetarieven voor hypotheken zoveel beweeglijker zijn dan die voor sparen en consumptief krediet. Dat is op zich niet moeilijk te verklaren: de marges op de percentages zijn bij hypotheken veel kleiner en dus zullen veranderingen in de marktrente eerder doorgevoerd worden. Bij hypotheken worden klanten ook meteen voor een behoorlijk aantal jaren vastgelegd, wat het belangrijk maakt om goed mee te vechten als aanbieder. Door een klein renteverschil kan een consument makkelijk voor een ander kiezen en daarmee loopt de bank een post voor jaren mis.

Bij spaargelden en doorlopende kredieten is dat natuurlijk anders. Een klant die vandaag voor de ene bank kiest kan doorgaans zonder veel moeite en kosten over een half jaar weer naar een ander gaan. Maar de meeste mensen doen dat niet. Vorige week is ook weer uit onderzoek gebleken dat we verschrikkelijk trouw zijn aan onze huisbank. Slechts een paar procent van de mensen gaat voor een spaarrekening of consumptief krediet op zoek naar een interessanter aanbod. Op deze producten wordt door de grootbanken dan ook niet (of veel minder) geconcurreerd: het is niet nodig. En met de bijbehorende hoge marges kan het doorvoeren van een rentewijziging wel even wachten.

Een heerlijk idee. Je eigen vakantiehuis(je) waar je regelmatig naartoe gaat om thuis de boel de boel te laten. Dat kan een huisje op de Veluwe zijn maar er zijn ook genoeg mensen met een appartement aan ИИn van de Costa’s. Daar ben je immers ook zС en de kans op mooi weer is er duidelijk groter dan in ons kikkerlandje. Wat moet je weten over de financiКle aspecten bij het aankopen van een vakantiehuis?

Geld lenen voor vakantiewoning
Het bedrag dat je nodig hebt voor het kopen van een vakantiewoning hebben de meeste mensen niet in hun achterzak. Dan moet je er een lening voor afsluiten. Dat kan een hypotheek zijn op de vakantiewoning zelf, of een ander krediet.

Er zijn niet veel geldverstrekkers die een hypotheek afsluiten voor een recreatiewoning. Degenen die het wel doen, kennen vaak beperkingen in de verstrekking: een deel moet doorgaans met eigen geld betaald worden. Voor een vakantiehuis in het buitenland ben je bovendien afhankelijk van de enkele (groot)bank die buitenlandhypotheken verstrekt.

Heb je een eigen woning met overwaarde? Dan is het vaak veel eenvoudiger om die overwaarde op te nemen met een tweede hypotheek. Voor de bank is het niet van belang waar je het geld aan besteedt √ dat kan net zo goed een vakantiehuis zijn als een auto of een boot.

Belasting
De vakantiewoning valt onder de belastingheffing in Box III. Je betaalt dus ieder jaar vermogensrendementsheffing (1,2%) over de waarde.

De rente die je moet betalen voor de (eventuele) lening is niet fiscaal aftrekbaar. Een vakantiehuis valt niet onder de eigenwoningregeling: het is wel een eigen woning maar het is niet je hoofdverblijf. Ook de kosten die je voor de aankoop maakt (taxatie, notaris, makelaar) zijn niet aftrekbaar.

Als je de vakantiewoning een deel van het jaar verhuurt √ helaas kun je niet het hele jaar op vakantie √ hoef je de huurinkomsten niet op te geven aan de fiscus. Ook met een eventuele verkoopwinst bemoeit de Belastingdienst zich niet. Een vakantiehuis wordt fiscaal echt gezien als een belegging: je betaalt vermogensrendementsheffing en daarmee is de kous af.

Bij een vakantiehuis in het buitenland kan het zo zijn dat je in Nederland geen belasting hoeft te betalen over de waarde van de woning. Dat is afhankelijk van de belastingheffing in het betreffende land. Als je daar al belasting betaalt over de woning kan de Belastingdienst in Nederland je vermindering van de te betalen belasting verlenen.

Aan de hand van een praktijkvoorbeeld gaan wij kijken naar de zoon de Mister Money- Jesse. Hij wil een woning kopen, maar met zijn inkomen kan hij naar blijkt niet veel kopen naar zijn gading.

Orientatie
Jesse is 26 jaar en heeft een inkomen van 29.000 euro bruto per jaar inclusief vakantiegeld. Verder werkt hij op provisiebasis. Deze is stabiel en betreft 4.000 euro per jaar. Er kan daarom worden gerekend met een vast en stabiel inkomen 33.000 euro per jaar.

De wereld van hypotheken is Jesse totaal vreemd en hij beslist om een afspraak te maken met zijn tussenpersoon. De tussenpersoon geeft Jesse informatie na een uitgebreide inventarisatie over wat mogelijk is. Daaruit blijkt, dat Jesse zijn rente voor minimaal 10 jaar wil vastzetten. Hij krijgt nu van zijn tussenpersoon de volgende mogelijkheden:

Jesse kan op verantwoorde wijze lenen
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) – 161.500 euro bij 5,1%
Dit betekent een woning van ongeveer 144.000 Kosten Koper (12%)

Zonder NHG, maar volgens norm Gedragscode – 154.000 euro bij 5,5%
Dit betekent een woning van ongeveer 142.500 Kosten Koper (9%)

Zonder NHG, buiten gedragscode, maatwerk-hypotheek – 170.000 euro bij 5,5%
Dit betekent ongeveer een woning van 156.000 Kosten Koper (9%)

Jesse wil graag in Eindhoven wonen, maar daar is voor deze maximale koopprijs niets naar zijn gading te vinden. Zijn tussenpersoon wijst hem op de mogelijkheden van koopsubsidie en de starterslening. De koopsubsidie is gebonden aan maxima en vermindert zijn woonlasten, maar daardoor kan er geen grotere, passendere woning aangekocht worden. De tussenpersoon gaat derhalve aan de slag met de starterslening.

De starterslening
De starterslening wordt verstrekt door de gemeente. Een gemeente ontvangt geld van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (Svn) en de gemeente kan redelijk vrij zijn in de voorwaarden voor het verkrijgen van de starterlening. Niet iedere gemeente verstrekt deze faciliteit overigens, maar de Gemeente Eindhoven wel.

De Gemeente Eindhoven stelt onder andere de eisen, dat de toekomstige woning bezitter reeds in Eindhoven woont en in Eindhoven gaat kopen. Jesse voldoet aan deze eisen.

De Gemeente verstrekt een starterlening als tweede hypotheek welke maximaal 20 procent van de koopprijs inclusief kosten koper mag zijn. De eerste hypotheek dient onder met NHG verstrekt te worden tot maximaal 265.000 inclusief de kosten koper van 12 procent.

Ook dient de rente van de eerste hypotheek (met nhg) minimaal 10 jaar vast te staan. De tweede hypotheek (starterslening) wordt 15 jaar vastgezet. Over de eerste drie jaar hoeft Jesse gИИn rente en aflossing te betalen. Na deze drie wordt er een herberekening gemaakt wat er wИl kan worden afgesloten en wat er aan rente kan worden betaald. De rentes zijn marktconform en de kosten zijn 1,5 procent.

Wat betekent dit voor Jesse?
Gezien het feit, dat Jesse met een rentevastperiode van 10 jaar met NHG maximaal 161.500 euro kan lenen, betekent dit, dat hij maximaal 40.375 euro kan lenen als starter in Eindhoven. Zijn totale financieringsplaatje inclusief kosten koper komt dan op afgerond 202.000 euro.

Jesse kan gaan omzien naar een woning van maximaal 180.000 euro en zal de eerste drie jaar geen rente en aflossing hoeven te betalen over de starterslening.

Hoe is het afgelopen?
Jesse heeft een leuk appartementje gekocht voor 160.000 euro. Zijn totale financieringskosten waren 179.200 euro. Via zijn eerste hypotheek heeft hij een bedrag van 161.500 geleend tegen 5,1 procent voor de eerste tien jaar. Zijn tweede hypotheek is toegekend door de gemeente in de vorm van een starterslening van 17.700 euro, waarover de eerste drie jaar geen rente en aflossing is verschuldigd. Jesse heeft lage maandlasten en heeft ook verantwoord kunnen lenen.